최근 계속된 경기 불황으로 대출을 받아야 하는 서민층이 늘어나고 있는 추세다. 기준 금리가 인하되었다 하더라도 여전히 은행의 문턱은 높으며, 2금융권이라고 할 수 있는 캐피탈은 이자가 높아 사용하기 부담스러운 상황 입니다. 이처럼 저소득자 및 저신용자에게 햇살론은 낮은 이자는 물론 한도까지 모두 충족시킬만한 서민금융상품 이라고 할 수 있습니다. 몇가지 자격조건에 부합한다면 햇살론을 통해 손쉽게 대출이 가능하기 때문 입니다.
햇살론 대상자와 관련된 규정을 보면 10등급까지 가능하다고 되어 있다. 그러나 실제 승인된 케이스를 보면 최대 9등급 까지라 봐도 무방하다. 그 이유는 최하위 단계인 10등급인 경우 현재 신용불량 상태 이거나 연체중인 가능성이 매우 높기 때문이다.
그러나 저신용자가 8%~9% 수준의 금리로 금융기관에서 돈을 빌리기란 불가능하다. 햇살론은 생계자금, 창업자금, 대환자금, 사업운영자금을 저신용자는 물론 저소득층도 10% 이내의 금리로 승인 가능하여 금리 부담을 최소화 할 수 있도록 하는 제도를 말합니다.
현재 국내 이자제한법은 인하를 계속하여 34.9%를 법정 최고 금리로 정하고 있습니다. 2016년에는 29%로 인하하는 계획이라 하지만 현재 까지 실현된 바 없습니다. 서민금융 햇살론 대출자격 조건에 대해 보다 자세히 알아보도록 하겠습니다.
햇살론 대출자격 조건 정리
햇살론은 은행권 금리를 이용 할 수 없어 연이율 20% 이상을 사용해야하는 신용등급 6~10등급의 서민에게 저금리 혜택을 받을 수 있도록 지원을 해주는 제도다. 나라에서 지원하고 있는만큼 조건이 까다롭지 않다는 특징을 가지고 있습니다.
햇살론은 새마을금고, 단위농협, 수협, 저축은행, 산림조합이 취급은행 입니다. 즉, 2금융권에서 취급을 하고 있다고 할 수 있습니다. 이 중 단위 농협과 농협 중앙회는 반드시 분류해 확인할 필요가 있습니다. 농협중앙회는 1금융으로 새희망홀씨 신청이 가능하며, 단위농협 에서는 햇살론 신청이 가능 합니다. 최종 승인은 각 지점에 있기 때문에 햇살론 승인률은 저마다 다르다는것 또한 특징이라 할 수 있습니다.
① 개인 신용등급이 6~10등급인 경우
② 기초생활수급자, 차상위계층 및 연소득 3천만원 이하인 경우
③ 무등록, 무점포 자영업자 및 일용직, 임시근로자
* 자영업자 - 행상, 노점상, 사업소득세를 납부하는 방문판매원, 우유배달월, 학원강사, 행사도우미, 대리운전기사, 보험설계사
* 농림어업인 - 농협, 수협, 산림조합, 농림어업인 후계자 등
* 근로자 - 3개월 이상 계속 근로중인 일용직, 임시직, 파트타임직 근로자(근로소득 미신고자도 가능)
Tip, 햇살론 보증대출 대상에 해당하더라도 최종적인 대출 여부는 각 서민금융회사의 여신 심사 결과에 따라 결정 됩니다. (신용관리정보 보유자 및 신청일 기준 연체중인 경우 햇살론 대출이 제한 됩니다.
햇살론 금리 안내
햇살론은 대출금리 상한 이내에서 농협, 수협, 신협, 산림조합, 저축은행, 새마을금고 등 취급은행이 금리를 자율적으로 결정 합니다. 금리상한은 조달금리(1년만기 정기예금) 변동에 따라 변경 가능 합니다.
* 저축은행 및 대부업체의 신용대출을 이용하던 분들이 '햇살론' 을 받게 될 경우, 금리 수준이 34% 에서 10% 이내로 낮아져 이자 부담이 크게 낮아질 것으로 기대 됩니다.
* 상호금융업권의 신용대출을 이용하던 분들이 '햇살론'을 이용할 경우 금리는 10~15%에서 약 10% 수준으로 소폭 낮아지나 기존 신용대출 신청시 일부 연대보증을 세워야 하거나 질권설정을 세워야 했던 부담을 완화하는 효과를 볼 수 있습니다.
햇살론 신청 절차
햇살론 신청은 인터넷을 통해 신청하는 방법 [바로가기], 햇살론 취급은행을 직접 방문하는 방법이 있습니다. 어떤 방법이라 하더라도 크게 차이가 없으니 편리한것을 선택하면 됩니다.
직장인은 재직 및 근로소득 확인서를 제출하며, 자영업자는 사업자등록증 농림어업인은농지원부, 영농확인서, 어선원부 등을 제출 합니다. 무등록 사업자는 임대차계약서(유점포), 무등록 소상공인 확인서(무점포), 사업소득납부자는 사업소득 원천징수영수증을 준비하면 됩니다.
햇살론 신청을 했다면 직장인은 대출 및 보증심사 기간이 1~2일 정도 소요 됩니다. 자영업자 및 농림어업인은 사업영위사실을 확인 후, 지역신용보증재단에 보증 신청을 하는 과정을 거친 뒤, 보증심사 결과를 7일 이내에 받아 햇살론 여부를 결정 합니다.
차이가 있다면 직장인의 경우 신용보증재단중앙회가 보증심사, 보증서 발급 등의 업무를 금융기관에 위탁하고 있으며, 사업자, 농림어업인은 지역신보가 보증심사를 합니다.
햇살론 사업운영자금 대출
ⅰ대출대상 - 영업중인 사업자, 농림어업인 *최소 경력요건 배제
ⅱ대출한도 - 최고 2천만원 한도 내에서 '햇살론 소상공인 평가표'에 의해 평가된 점수별 평가등급에 따라 대출한도가 달라 집니다.
ⅲ보증기간 및 상환방법 - 1년 거치 4년 이내 원금 균등분할 상환
ⅳ보증수수료 - 대출금액의 연 0.85% (보증금액의 연 1%) 이내에서 결정
햇살론 생계자금 대출 조건
ⅰ대출대상 - 3개월 이상 계속하여 재직하고 있는 근로자 *한달에 10일 이상 최근 3개월 이상 근로시 계속 근로로 인정하고, 여성 근로자의 90일 이내의 출산 휴가는 근로 기간으로 인정
ⅱ대출한도 - 최고 1천만원으로 한도 내에서 신용등급에 따라 차등 적용
ⅲ상환방법 - 3년 or 5년 원금 균등분할상환
햇살론 창업자금 대상자
ⅰ대출대상
- 정부, 공공기관의 창업교육을 이수한 예비 창업자
- 무등록,무점포 자영업자가 사업자 등록 후 점포를 구비하는 경우 사업경력이 존재하므로 창업교육 이수 조건 미적용
ⅱ대출요건
- 창업교육 이수 : 12시간(장애인 사업자 10시간) 이상 이수 (소상공인시장진흥공단, 창업진흥원, 서울산업통상진흥원 등)
- 창업요건 : 사업장 확보 및 사업자등록을 마친 후 개업한지 1년 이내이어야 함 (무등록 무점포 사업자는 3개월 이내)
ⅲ대출한도
- 사업장 마련을 위한 임대차 계약서를 제출하는 경우 5천만원 범위 내에서 임차보증금 대출
- 필요한 경우 5천만원에서 임차보증금을 제외한 나머지 한도 내에서 운영자금까지 지원하여 창업을 지원
* 임차보증금이 1천만원을 초과시 임차보증금 반환청구권을 담보로 취득하여 도덕적 해이 방지
ⅳ보증기간 및 상환방법 - 1년 거치 4년 이내 균등분할 상환
햇살론 대환자금
ⅰ신청자격
- 기본요건 : 햇살론 신청자격을 만족하는 직장인, 사업자, 농림어업인 (성실상환자 제외)
- 추가요건
1)신청일 기준으로 3개월 이전에 대출받은 연이율 20% 이상의 채무를 정상 상환중
2) 소득대비 부채상환 비율이 40%를 초과하지 않을 것
ⅱ대상채무
대부업체, 캐피탈사, 저축은행 및 신용카드업을 겸영하는 은행과 신용카드사(카드론에 한함)에서 대출받은 후 3개월이 경과되고 정상상환 중인 연이율 20% 이상의 고금리 채무중 신용대출
ⅲ대출한도
3천만원(원금기준) 이내에서 중앙회 및 재단의 기보증에 의한 대출 금액을 차감한 금액과 대환대상 고금리 채무 잔액 중 적은 금액을 적용 합니다. *개인신용등급에 따란 대출 한도 적용 배제
ⅳ대출금리 및 상환구조
거치기간 없이 5년 이내에서 연단위로 채무자가 정하는 기간동안 원금균등분할상환 (직장인은 3년, 5년 중 택1)
ⅴ기타
대출한도 이내에서 햇살론 생계자금, 운영자금과 중복신청 허용
ⅵ햇살론 서류
햇살론 긴급 생계자금
ⅰ대출대상
햇살론 대출 후, 12개월 이상 우수거래자 중 직장인으로서 보증신청일 현재 햇살론 자격 조건을 충족하는 저신용 및 저소득자
* 연소득 3천만원 이하의근로자 또는 연소득 4천만원이하의 신용등급 6등급 이하로 보증 제한에 해당되지 않는다면 신청 가능 합니다.
ⅱ대출한도
우수거래자 최대 500만원 이내 신청 가능
ⅲ상환방법 : 1년 거치, 4년 원금균등분할상환
햇살론 보증대출이 시행됨에 따라, 보증이용이 생소한 점을 이용하여 보증제도를 소개하며, 서류작성 및 보증지원을 약속하고 이에 대한 댓가로 사례금품을 요구하는 사례가 있습니다.
우리 기관은 지역신용보증재단법에 근거한 신용보증료(1%) 이외에는 신용보증과 관련하여 어떠한 비용도 청구하지 않습니다.
불법 보증알선 브로커를 통하여 보증을 신청하신다면 불필요한 비용(사례금 및 브로커 수수료 등)을 부담하시고, 보증절차 진행중 불법 브로커의 개입이 확인될 경우 보증신청이 거절되거나, 지원받은 금액도 회수조치 당하는 등 불이익을 받게 됩니다.
햇살론 이모저모에 대해 살펴보았습니다. 진행과 관련해 중개수수료를 요구하는 것은 불법 입니다. 최근 농협 햇살론을 비롯해 신한캐피탈, 하나캐피탈, 인성저축은행 등 금융 기관을 사칭하는 사례가 늘어나고 있습니다. 이점 참고 하셔서 안전한 기관을 통해 피해없으시기 바랍니다.
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